۶. امور مالی شخصیتان را ارزیابی کنید
حالا که ارزش خالص دارایی، جریان نقدی، گزارشها و امتیاز اعتباریتان را به دست آوردهاید، زمان ارزیابی رسیده است. دانستن چنین اطلاعاتی عالی است، اما درک آن موضوع جداگانهای اشت. حالا زمان آن رسیده که مدیریت هزینهها را با جزئیات ارزیابی کنید.
ارزش خالص دارایی
همیشه باید بکوشید که ارزش خالص داراییتان مثبت باشد. اگر داراییتان بیشتر از بدهیهایتان است، تبریک میگویم! شما ارزش خالص دارایی مثبتی دارید. اگر ارزش خالص دارایی شما منفی باشد، یعنی زنگ هشدار برای بررسی امور مالیتان به صدا درآمده است. بهقول معروف، «توانا بود هرکه دانا بود»! حالا که میزان ارزش خالص داراییتان را میدانید، هدفهای قابلدسترسی تعیین کنید تا این مبلغ را افزایش دهید.
جریان نقدی
بسیار مهم است که جریان نقدی شما مثبت باشد. اگر جریان نقدی منفی داشته باشید، حسابکتابهای شما دچار مشکل خواهد شد. هرازگاهی پیش میآید که در یک ماه، مخارج شما بیشتر از درآمدتان باشد. اگر هدف مالی شما رسیدن به آزادی و دوری از دغدغههای مالی باشد، نباید اجازه دهید این اتفاق زیاد تکرار شود.
هر ماه برای داشتن جریان نقدی مثبت هدفگذاری کنید. فراموش نکنید هزینهٔ تمام سرمایهگذاریها یا حقوق بازنشستگی را بهعنوان مخارج ماهانه یادداشت کنید. در اینجا با پول نقد سروکار ندارید و به این زودیها قادر به استفاده از آن نخواهید بود.
منظور از آگاهی درباره جریان نقدی، حفظ بودجه و درک وضعیت مالی شماست. با ردیابی هزینههایتان، از بیشترین مخارج ماهانهتان تصویر واضحی خواهید داشت. همچنین متوجه ولخرجیها و تنظیم خرجهای اضافی خواهید شد که در نهایت پیش از خارج شدن از کنترل اوضاع، به شما در مدیریت بهتر پولتان کمک میکند.
پسانداز (نقد یا قابلنقد شدن)
آیا یک پشتوانه مالی برای موقعیتهای ضروری و پیشبینینشده دارید؟ اگر جوابتان «نه» است، باید به این موضوع رسیدگی کنید. زندگی قابلپیشبینی نیست و ممکن است هر اتفاقی رخ دهد. چیزهایی مثل تعمیر ماشین، عملهای جراحی و یا مرگ یکی از نزدیکان از جمله این موقعیتها هستند. داشتن پشتوانه مالی پیشبینینشده به شما این امکان را میدهد که با چنین موقعیتهایی از نظر مالی بهتر کنار بیایید. در یک موقعیت اضطراری، فکر کردن به «چگونگی پرداخت هزینهها» آخرین چیزی است که بخواهید فکرتان را به آن مشغول کنید.
میزان سرمایه شما برای موقعیتهای اضطراری به فاکتورهای مختلفی بستگی دارد. با یک حساب سرانگشتی میتوانید حداقل هزینههای ۳ ماه را برای این بخش کنار بگذارید. در عین حال، پس انداز هزینههای ۶ ماه یا حتی بیشتر میتواند گزینه بسیار ایدئالی باشد.
گزارش اعتبار
گزارش اعتبارتان را بهصورت دقیق بررسی کنید. اگر گزارش منفی دارید، بهدنبال چرایی آن باشید. در گزارش اعتبار ممکن است خطایی رخ دهد. تصحیح چنین خطاهایی از اهمیت ویژهای برخوردار است. با شرکتی که این گزارش را تهیه کرده است بهصورت مستقیم تماس بگیرید و اگر مشکلی در گزارش وجود دارد، به آنها اطلاع دهید تا آن را رفع کنند.
وجود گزارشهای منفی گاهی میتواند تا ۷ سال فعال باقی بماند. پس از گذشت این مدت، قسمتهای منفی از گزارش شما حذف خواهد شد.
امتیاز اعتبار
وبسایتها و شرکتهایی هستند که امکان سنجش امتیاز اعتبارتان را برای شما فراهم میکنند. نگران نشوید اگر امتیاز اعتبارتان کمتر از چیزی است که در نظر دارید! افزایش این اعتبار از چیزی که فکر میکنید، راحتتر است. بهتر است در این زمینه با مشاوران مالی معتبر صحبت کنید.
۷. بودجه ماهانه و سالانه تعیین کنید
زمانی که به این مرحله برسید، باید بدانید که در مسیر مدیریت هزینههای شخصی در کجا قرار دارید. در این مرحله میتوانید برای افق پیش رو برنامهریزی کنید.
اکثر افراد تعیین بودجه را یکی از سختترین قسمتها میدانند. اگر واقعا خواستار مدیریت پولتان هستید، بودجهبندی یکی از بایدهاست. با این کار برای پولتان برنامهریزی میکنید. یا باید برنامهریزی مشخصی داشته باشید یا بهسرعت پولتان را از دست خواهید داد.
در مراحل قبل، بودجه ماهانهتان را بررسی کردهاید؛ پس در اینجا فقط کافی است آن را به کل سال تعمیم دهید؛ مثلا میدانید که مناسبتی مثل «سال نو» هر سال پیش روی شما خواهد بود؛ پس بهتر است از چند ماه قبل، برای مخارج مربوط به آن، پسانداز مخصوص کنار بگذارید. برای مناسبتهای ماهانه مثل تولدها، هزینه لوازم جانبی مدرسه یا دانشگاه یا حتی تعویض روغن ماشین هم همین کار را انجام دهید.
زمانی که بودجه اختصاصی برای مناسبتهای تکرارشونده در ماه و سال را تنظیم کنید، میتوانید کل سال را بهصورت کلی ببینید. چیزهایی مثل هزینههای کلی موردنیاز برای کادوهای تولد یا هزینه مهمانی و خرجهای اینچنینی را یادداشت کنید. در طی سال متوجه خواهید شد که توانستهاید بودجه مناسبتهای مختلف در ماه را در مدت کوتاهتری پسانداز کنید و در ماههای بعد این هزینه را برای موارد دیگر در نظر بگیرید.
همیشه به یاد داشته باشید که بودجهها باید بسیار دقیق تنظیم شوند؛ در عین حال، احتمال تغییر و انعطاف در مواقع لازم را هم در نظر بگیرید.
۸. انگیزه داشته باشید
از خودتان این سؤال را صادقانه بپرسید: «چرا میخواهید پولتان را مدیریت کنید؟» هدف و انگیزهتان از یادگیری درباره امور مالی شخصی چیست؟
رسیدن به پاسخ واقعی این سؤال (مثل رسیدن به آزادی مالی) برای شما مهم است. زمانی که متوجه هدفتان شوید، پیدا کردن انگیزه هم بسیار آسان خواهد بود. هدفتان را تعیین کنید، برنامههایتان را پیگیری کنید و بهدنبال رسیدن به هدفتان باشید.
۹. بررسی را ادامه دهید
پس از کامل کردن مراحل ۱ تا ۸، بسیار ضروری است که به بررسی برنامههایتان ادامه دهید. در هر ماه، زمانی را برای بررسی مسائل مالی مشخص کنید. اگر جایی از برنامه نیاز به اصلاح دارد، این کار را انجام دهید. به کسب اطلاعات درباره مسائل مالیتان ادامه دهید.
پس از آگاهی درباره موقعیت مالیتان، به مسیر طیشده در گذشته برنگردید. ممکن است اشتباهاتی از هرکس سر بزند و این موضوع اشکالی ندارد. بلند شوید و دوباره شروع کنید. ممکن است این کار در ابتدا کلافهکننده باشد، اما زمانی که به سیستم درست برسید، متوجه نتایج ارزشمند آن خواهید شد.
بررسی موقعیت مالی بهصورت سالیانه هم میتواند به یک عادت خوب تبدیل شود. هر سال ارزش خالص داراییتان را با سال قبل مقایسه کنید. امیدواریم که هر سال نسبت به سال قبل پیشرفت کنید. بودجه ماهانهتان را هم در سالهای مختلف مقایسه کنید. این یک راه عالی است تا مطمئن شوید دخلوخرجتان باهم هماهنگ است.
در طول زمان بررسی، به حسابهای سرمایهگذاریتان هم نگاهی بیندازید تا مطمئن شوید همهچیز بهخوبی پیش میرود.
۱۰. آرام باشید
شاید این بخش کمی غیرمنطقی بهنظر برسد، اما همانطور که در مسیر اهداف مالیتان پیش میروید، توقف کردن و کشیدن یک نفس عمیق هم بسیار مهم است. مدیریت پول میتواند واقعا استرسآور باشد.
فراموش نکنید که هرازگاهی در مسیر توقف کنید و اگر نیاز بود، خستگی در کنید. کنار گذاشتن بودجه برای استراحتهای گاهوبیگاه کاملا منطقی است. در این زمان میتوانید به سینما یا رستوران بروید و یا یک سفر کوتاه آخر هفته ترتیب دهید.
فقط فراموش نکنید که تمام زحمتهایتان را [با ولخرجی] هدر ندهید!
سخن پایانی درباره چگونگی یادگیری مدیریت پول
با داشتن برنامهای مشخص و بررسی موقعیت مالی بهصورت ماهانه، قادر به مدیریت پول خواهیم بود. تصور اینکه برنامهای برای مدیریتکردن اموال نداشته باشیم، بسیار ترسناک است.